Bagaimana Mortgage Bekerja
Bagaimana Mortgage Bekerja
Apa itu hipotek?Hipotek adalah jenis pinjaman khusus yang digunakan untuk membeli rumah. Kebanyakan orang tidak punya uang tunai untuk membeli rumah, jadi mereka mendapat pinjaman dari bank. Mereka membayar kembali pinjaman tersebut dalam jangka waktu yang lama dengan melakukan pembayaran setiap bulan. Bank menghasilkan uang karena mereka mengenakan bunga atas pinjaman tersebut.
Jenis Hipotek
Ada beberapa jenis hipotek. Perbedaan utama antara jenis-jenisnya termasuk berapa lama pinjaman itu dan cara menghitung suku bunga. Berikut adalah beberapa jenis utama hipotek:
Suku Bunga Tetap - KPR dengan suku bunga tetap memiliki suku bunga 'tetap' yang sama untuk seluruh pinjaman. Suku bunga tidak pernah berubah. Anda bisa mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap untuk jangka waktu yang berbeda. Durasi yang paling umum adalah 10 tahun, 15 tahun, dan 30 tahun. Semakin pendek jangka waktunya, semakin cepat Anda melunasi rumah, tetapi juga semakin tinggi pembayaran bulanannya.
Tingkat Disesuaikan - Tingkat hipotek yang dapat disesuaikan biasanya disebut sebagai ARM. Suku bunga hipotek ini dapat berubah seiring waktu. Umumnya, suku bunga awal lebih rendah untuk ARM daripada untuk hipotek dengan suku bunga tetap, tetapi bisa naik dengan cepat jika suku bunga naik.
Balloon Mortgages - Jenis hipotek ini memiliki tingkat bunga rendah untuk jangka waktu tertentu, kemudian sisa saldo pinjaman jatuh tempo. Ini bagus untuk orang yang berencana menjual rumah mereka setelah waktu yang singkat.
Pokok dan Bunga
Ada dua bagian utama hipotek: pokok dan bunga. Kepala sekolah adalah uang yang dipinjam untuk membayar rumah. Bunga adalah pembayaran ke bank untuk meminjam uang.
Setiap bulan Anda membayar sejumlah pokok dan bunga. Pada awal pinjaman, sebagian besar pembayaran bulanan digunakan untuk bunga. Seiring waktu, lebih banyak pokok yang akan dilunasi dan, pada akhir pinjaman, sebagian besar pembayaran bulanan akan digunakan untuk pokok pinjaman.
Ekuitas Rumah
Jumlah rumah yang Anda miliki (vs. apa yang dimiliki bank) disebut ekuitas rumah Anda. Misalnya, jika rumah Anda bernilai $ 250.000 dan Anda masih berhutang $ 200.000 kepada bank, ekuitas rumah Anda adalah $ 50.000.
Agunan dan Penyitaan
Salah satu bagian penting dari hipotek adalah agunan. Bank hanya setuju memberi Anda uang sebanyak itu karena rumah Anda dianggap agunan. Artinya, jika Anda tidak melakukan pembayaran bulanan, bank dapat mengambil alih kepemilikan rumah Anda. Ini disebut penyitaan.
Pembayaran Bulanan
Setiap bulan Anda melakukan pembayaran atas hipotek Anda. Seperti yang kita diskusikan di atas, ini termasuk sejumlah uang untuk membayar pokok dan bunga. Namun, tidak semua itu termasuk dalam pembayaran bulanan. Ada hal tambahan yang termasuk dalam banyak pembayaran hipotek seperti:
Pajak - Ya, Anda harus membayar pajak atas rumah Anda yang disebut pajak properti. Pajak properti bisa menghasilkan banyak uang. Pajak ditambahkan ke pembayaran bulanan Anda karena bank ingin memastikan Anda membayarnya.
Asuransi Rumah - Anda juga membutuhkan asuransi untuk rumah Anda. Ini melindungi Anda (dan bank) jika rumah Anda terbakar atau rusak karena suatu cara.
PMI - Dalam beberapa kasus, bank mungkin mengharuskan pemilik rumah membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). Ini adalah perlindungan tambahan bagi bank jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.
Fakta Menarik Tentang Hipotek
- Sekitar 38 persen pembeli rumah pada tahun 2013 membeli rumah pertama mereka.
- Bunga yang dibayarkan atas hipotek sudah dapat dikurangkan dari pajak.
- Ada sekitar 72 juta pemilik rumah di Amerika Serikat.
- Ukuran rata-rata hipotek baru yang diambil pada kuartal pertama tahun 2014 adalah sebesar $ 280.000.
Pelajari Lebih Lanjut tentang Uang dan Keuangan:
Catatan: Informasi ini tidak boleh digunakan untuk nasihat hukum, pajak, atau investasi perorangan. Anda harus selalu menghubungi penasihat keuangan atau pajak profesional sebelum membuat keputusan keuangan.
