Cara Membangun Portofolio Investasi 'Atur dan Lupakan' Pemula yang Mudah

  Gambar untuk artikel berjudul Cara Membuat 'Atur dan Lupakan' Portofolio Investasi
Gambar: Shutterstock

Banyak orang tidak berinvestasi karena tampaknya terlalu rumit. Tetapi jika Anda ingin membangun kekayaan, berinvestasi sekarang adalah cara termudah untuk melakukannya—dan siapa pun bisa melakukannya. Berikut adalah beberapa langkah dasar untuk membuat portofolio investasi pemula sederhana yang akan menghasilkan uang saat Anda tidur.


Berinvestasi itu mudah: Atur saja dan (kebanyakan) lupakan saja

Ketika banyak orang berpikir untuk berinvestasi, mereka membayangkan dengan susah payah memilih saham individu, melacak kinerja harian mereka dan terus membeli dan menjual.

Ini mungkin menghasilkan TV yang bagus, dan tentu saja, Anda dapat menyewa penasihat keuangan untuk melakukannya untuk Anda, tetapi faktanya adalah sebagian besar penasihat keuangan gagal mengalahkan pasar .

Jadi mengapa membayar banyak uang kepada penasihat keuangan untuk sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri? (Namun, jika Anda berurusan dengan jumlah uang yang sangat besar, dan sedikit berlebihan, mintalah layanan dari penasihat keuangan yang baik Bisa menjadi usaha yang bermanfaat.)

Kebanyakan investor pintar mencoba cocok pasar, yang, dalam jangka waktu yang lama, cenderung membaik. Kinerja masa lalu bukanlah indikator kinerja masa depan, tetapi hanya itu yang kita miliki—dan dalam jangka panjang, rata-rata pasar saham sekitar pengembalian tahunan 7%. . Itu cukup solid!


Yang perlu Anda lakukan adalah memilih beberapa reksa dana yang berusaha meniru perilaku pasar secara keseluruhan, dan—sebagian besar—biarkan mereka sendiri selama 20 atau 30 tahun. Ini sangat sederhana, dan itu adalah sesuatu yang semua orang bisa dan harus Mengerjakan. Faktanya, ini adalah salah satu cara terbaik untuk membangun kekayaan dengan mudah dalam jangka panjang.

Banyak yang menyebut ini sebagai investasi 'beli dan tahan' atau 'setel dan lupakan', karena memerlukan sedikit usaha dan Anda tidak perlu terus-menerus melacak portofolio Anda. Anda harus check-in setahun sekali atau lebih, tetapi melakukan hal itu membutuhkan kerja minimal. Anda sebagian besar dapat membiarkannya sendiri — yang sempurna untuk kami Joes rata-rata.


Langkah nol: Buka akun investasi

Jika Anda tidak memiliki 401(k) yang disponsori pemberi kerja, Anda harus membuka akun investasi untuk benar-benar mulai berinvestasi. Jika ini adalah akun investasi pertama Anda, Anda mungkin ingin membuka Akun Pensiun Perorangan, atau IRA. Inilah dasar-dasarnya:

  • Putuskan apakah Anda menginginkan Roth IRA tradisional atau Roth. Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin menginginkan SEP-IRA. Pelajari perbedaannya Di Sini .
  • Pilih perusahaan investasi yang menawarkan IRA, seperti Pelopor atau Kesetiaan . Banyak bank juga menawarkannya.
  • Buka Akun. Jika Anda memiliki aset di 401(k) lama untuk ditambahkan ke akun, pastikan untuk berguling dengan benar .
  • Hubungkan rekening giro atau tabungan Anda ke rekening investasi dan mulailah membeli dana indeks.

Setelah Anda siap, saatnya untuk mulai memikirkan apa yang akan diinvestasikan.


Langkah pertama: Cari tahu alokasi aset Anda

  Alokasi Anda mungkin terlihat seperti ini.
Alokasi Anda mungkin terlihat seperti ini.

Ada lebih banyak hal di pasar daripada sekadar saham, dan portofolio yang bagus biasanya mencakup beberapa jenis investasi. Paling tidak, Anda menginginkan campuran saham dan obligasi, dengan opsi AS dan internasional untuk keduanya.

Berapa banyak masing-masing tergantung pada usia Anda, toleransi risiko, dan tujuan investasi. Aturan praktis yang umum adalah:

110 - usia Anda = persentase portofolio Anda yang seharusnya menjadi saham

Jadi, jika Anda berusia 30 tahun, Anda akan menempatkan 80% portofolio Anda di saham (110 - 30 = 80) dan 20% sisanya di obligasi berisiko rendah. Namun, jika Anda lebih konservatif, Anda mungkin ingin menempatkan 30% obligasi sebagai gantinya. Terserah Anda, tetapi ini adalah titik awal yang baik.


Seiring bertambahnya usia, Anda harus menyesuaikan alokasi aset Anda. Jika Anda mengikuti aturan 110 di atas, Anda akan ingin membeli lebih banyak obligasi saat Anda berusia 40 tahun sehingga Anda memiliki 20% obligasi, bukan 10%—idenya adalah, semakin dekat Anda dengan pensiun, semakin sedikit portofolio Anda menjadi tidak stabil.

  Gambar untuk artikel berjudul Cara Membuat 'Atur dan Lupakan' Portofolio Investasi

Jika Anda kesulitan menentukan alokasi aset Anda, ada beberapa alat di luar sana untuk membantu. Bankrate memiliki kalkulator alokasi aset yang dapat membantu Anda, atau Anda dapat menggunakan layanan lengkap seperti Modal Pribadi .

Saham dan obligasi bukan satu-satunya jenis aset yang dapat Anda miliki, tetapi demi kesederhanaan, kami akan memulainya.

Langkah kedua: Pilih beberapa dana indeks

Cara terbaik untuk mulai berinvestasi adalah dengan memilih beberapa dana indeks . Dana indeks adalah kumpulan saham atau obligasi yang bertujuan untuk mencerminkan porsi pasar tertentu.

Mereka hebat karena mereka memiliki biaya yang sangat rendah (atau rasio biaya ). Itu, ditambah dengan fakta bahwa mereka berusaha untuk mencocokkan pasar, berarti pengembalian yang lebih tinggi untuk Anda dalam jangka panjang. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang dana indeks (dan perbedaannya dari dana lain) dalam artikel ini , jika Anda tertarik.

Tentu saja, ada banyak dana indeks di luar sana, jadi mari kita bahas cara memilih mana yang tepat untuk Anda.

Skenario ideal: Pilih 'portofolio malas'

Anda dapat membuat portofolio kompleks dari banyak dana, tetapi Anda hanya membutuhkan dua atau tiga untuk memulai. Anda juga tidak perlu memulai dari awal dan memilih dana secara acak—salah satu cara terbaik untuk memulai adalah dengan 'portofolio malas'.

Anggap saja sebagai 'paket awal' untuk dana indeks: beberapa dana dasar yang akan memberi Anda portofolio sederhana dan seimbang yang cocok dengan pasar di beberapa kelas berbeda.

Mari kita telusuri beberapa yang mudah.

Di IRA atau akun investasi reguler, Anda dapat memilih dana indeks apa pun yang Anda inginkan, jadi mari kita bahas skenario ideal ini. (Jika Anda berinvestasi dalam 401(k) dengan pilihan terbatas, kita akan membahasnya sebentar lagi.0

Katakanlah Anda menginginkan alokasi aset 90% saham dan 10% obligasi. Portofolio termudah adalah Rick Feri 'S portofolio dua dana , yang menggunakan dua dana yang sangat populer dari Vanguard:

  Gambar untuk artikel berjudul Cara Membangun 'Atur dan Lupakan' Portofolio Investasi
Tangkapan layar: bogleheads.org

Total dana indeks saham dunia mencoba mencerminkan kinerja pasar saham dunia dalam satu dana. Dana obligasi melakukan hal yang sama. Tentu saja, Anda akan menyesuaikan persentase obligasi dan saham agar sesuai dengan alokasi aset Anda (misalnya, 9-10).

Total dana indeks saham dunia berisi sekitar 50% saham AS dan 50% saham internasional. Jika Anda lebih suka mengubah bobot itu—beberapa investor mungkin ingin menempatkan kurang dari 50% ke dalam saham internasional, misalnya—Anda dapat menggunakan portofolio tiga dana seperti yang ini :

  Gambar untuk artikel berjudul Cara Membuat 'Atur dan Lupakan' Portofolio Investasi
Tangkapan layar: bogleheads.org

Sekali lagi, sesuaikan persentase agar sesuai dengan alokasi yang Anda inginkan. (Dalam hal ini, total portofolio adalah 60% saham, 40% obligasi).

Juga, perlu diingat: beberapa dana indeks memiliki pembelian minimum. Ini berarti Anda mungkin harus membeli setidaknya $3.000 senilai dana untuk membeli sama sekali, misalnya.

Perhatikan bahwa saat Anda memasukkan lebih banyak ke akun Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk dana dengan rasio pengeluaran bersih yang lebih rendah, seperti Bagian Laksamana Vanguard atau Kelas Keunggulan Fidelity .

Hanya itu yang Anda butuhkan untuk memulai. Berinvestasi dalam dua atau tiga dana, pastikan mereka memilikinya rasio biaya rendah (idealnya di bawah 0,25% atau lebih, tetapi semakin rendah semakin baik), dan pastikan sesuai dengan alokasi aset ideal Anda. Sekali lagi, ada banyak hal lain yang dapat Anda investasikan juga—real estat, logam mulia, dan sebagainya—tetapi Anda tidak memerlukan portofolio yang sempurna langsung dari awal. Tujuannya adalah untuk memulai, dan ini adalah titik awal yang bagus.

Skenario yang kurang ideal: Jika Anda memiliki batasan 401(k)

Opsi di atas sangat cocok untuk akun investasi dasar atau IRA, di mana Anda memiliki banyak pilihan. Namun, jika Anda memiliki 401(k) melalui atasan Anda, atau rencana pensiun serupa seperti 403(b), Anda mungkin memiliki pilihan dana yang lebih terbatas. Ada yang layak, ada yang mengerikan — bagaimanapun, 401 (k) Anda layak dimanfaatkan untuk keuntungan pajak.

Katakanlah Anda memiliki 401 (k) dengan sejumlah dana yang layak, tetapi tidak sesederhana total dana pasar saham dan obligasi yang tercantum di atas. Misalnya, mungkin Anda memiliki total dana obligasi, tetapi Anda kehilangan total dana pasar saham.

Anda dapat memperkirakan total pasar saham dengan sejumlah dana lain yang tersedia. Misalnya, Anda dapat menggabungkan:

  • Sebuah S&P 500 dana (yang mencakup 500 perusahaan terbesar di AS)
  • Dana indeks kapitalisasi menengah (termasuk perusahaan menengah, menggantikan perusahaan menengah yang hilang dari S&P 500)
  • Dana indeks kapitalisasi kecil (yang mencakup perusahaan kecil, menggantikan perusahaan kecil yang hilang dari S&P 500)

Tentu saja, campuran itu hanya berfungsi jika 401(k) Anda menawarkan opsi tersebut. Tidak perlu persis sama persis; hanya berkonsentrasi pada memukul rasio yang tepat.

Jika Anda beruntung, 401(k) Anda akan menyertakan dana yang cukup sehingga Anda dapat memperkirakan alokasi aset yang Anda inginkan dengan cara ini. Ingat: Lihat rasio pengeluaran bersih dana untuk memastikannya tidak terlalu tinggi!

Skenario buruk: Jika 401 (k) Anda memiliki pilihan dana mahal yang buruk

Oke, katakanlah 401(k) Anda kehilangan sebagian dana yang Anda perlukan untuk 'menyempurnakan' alokasi aset Anda. Atau mungkin rencana Anda benar-benar payah, dan tidak menawarkan apa-apa selain dana dengan rasio pengeluaran di atas 1%. Lalu apa yang Anda lakukan?

Sebagai telah kita bicarakan sebelumnya , ada banyak keuntungan memiliki 401(k) Dan IRA, dan strategi ini sangat berguna jika 401(k) Anda tidak menawarkan banyak fleksibilitas. Jika Anda memutuskan untuk memiliki keduanya, idealnya inilah cara Anda berinvestasi di dalamnya:

  1. Berkontribusi hanya cukup di 401(k) untuk memanfaatkan kecocokan pemberi kerja.
  2. Kontribusikan penghematan tambahan apa pun ke IRA, yang memiliki lebih banyak fleksibilitas.
  3. Jika Anda masih memiliki uang setelah memaksimalkan IRA Anda (Anda dapat melihat batasannya Di Sini ), lalu lanjutkan dan masukkan ke 401(k) Anda.
  4. Jika Anda memaksimalkan 401 (k) dan IRA Anda (wow, bagus untuk Anda), Anda dapat membuka akun investasi kena pajak reguler. Akun ini juga bagus untuk tujuan jangka menengah, karena akun pensiun tidak memungkinkan Anda menarik diri sampai nanti.

Anda dapat melakukan ini tidak peduli seberapa bagus atau buruknya 401 (k) Anda. Tapi inilah trik penting jika Anda memiliki 401 (k) jelek: Gunakan 401 (k) Anda untuk dana biaya terendah yang dapat Anda temukan — yang telah berkinerja baik selama 10 atau 15 tahun terakhir — lalu gunakan IRA Anda untuk berinvestasi dalam dana indeks murah yang Anda lewatkan untuk mengamankan alokasi aset yang ideal itu. Pastikan saja uang yang Anda investasikan cocok dengan persentase keseluruhan yang Anda berikan pada langkah pertama.

Langkah ketiga: Berkontribusi secara teratur dan menyeimbangkan kembali setiap tahun

Jadi Anda telah membeli dana Anda, dan Anda semua bangga dengan alokasi aset yang Anda kumpulkan. Kerja bagus! Sekarang, taruhan terbaik Anda adalah menyiapkan setoran berulang — katakanlah, setiap kali Anda menerima gaji bulanan — jadi Anda selalu menabung sedikit uang di akun investasi Anda. Jika Anda memiliki 401(k), ini sangat penting, karena uang itu ditangguhkan pajak! Ini akan membantu investasi Anda tumbuh seiring waktu. Perlakukan tabungan dan investasi Anda seperti tagihan, dan Anda tidak akan pernah tergoda untuk mengeluarkan uang terlalu banyak.

Setelah selesai, lupakan saja.

Dengan serius. Pergilah. Jangan memeriksanya setiap beberapa hari, jangan terobsesi apakah pasar sedang naik atau turun, jangan melakukan apa pun—ingat, Anda terlibat dalam hal ini untuk jangka panjang, dan penurunan serta puncak pasar tidak penting sama sekali. sebanyak tren umum selama bertahun-tahun.

Namun, Anda ingin memeriksa portofolio Anda setiap tahun atau lebih dan 'menyeimbangkan kembali'. Maksudnya itu apa? Katakanlah Anda berinvestasi dalam 20% obligasi, 50% saham AS, dan 30% saham internasional, seperti ini:

  Gambar untuk artikel berjudul Cara Membuat 'Atur dan Lupakan' Portofolio Investasi

Dan, misalnya, katakanlah pasar internasional berjalan sangat baik dalam satu tahun, sementara saham AS sedikit turun. Anda akan mendapatkan lebih banyak uang di saham internasional tersebut daripada di area lain dari portofolio Anda, dan pada akhir tahun itu, portofolio Anda mungkin terlihat lebih seperti ini:

  Gambar untuk artikel berjudul Cara Membuat 'Atur dan Lupakan' Portofolio Investasi

Anda ingin menyeimbangkan kembali portofolio Anda agar sesuai dengan alokasi aset awal Anda. Berhentilah berkontribusi pada dana saham internasional dan kirimkan uang itu ke obligasi dan dana saham AS sebagai gantinya. Setelah beberapa bulan, itu akan seimbang, dan Anda dapat kembali ke tingkat kontribusi awal Anda. (Anda juga dapat memilih untuk menjual beberapa saham internasional Anda dan menginvestasikannya kembali dalam obligasi dan saham A.S., tetapi itu mungkin dikenakan biaya tambahan).

Alternatif yang jauh lebih sederhana untuk semua hal di atas: Dana target-tanggal

Jika semua itu terdengar terlalu rumit, ada solusi yang lebih sederhana: Investasikan semua uang Anda ke dalam dana target-date.

Target-date fund (juga terkadang disebut lifecycle fund) bertujuan untuk melakukan pekerjaan untuk Anda dengan membagi uang Anda menjadi campuran saham, obligasi, dan kepemilikan lainnya yang seimbang. Itu kemudian menyesuaikannya dari waktu ke waktu, menyeimbangkan kembali secara teratur dan menyesuaikan alokasi asetnya seiring bertambahnya usia (sehingga seiring bertambahnya usia, itu akan secara otomatis menambah ikatan untuk Anda). Bagus, ya?

Ini sangat nyaman: Anda memilih satu dengan tahun Anda berencana untuk pensiun, memasukkan semua uang Anda ke dalamnya dan membiarkannya tumbuh. Jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2055, Anda akan memilih dana tanggal target 2055 dari Vanguard, Fidelity, atau siapa pun yang Anda investasikan. Jika Anda berencana untuk pensiun pada tahun 2050, Anda akan memilih yang itu.

Anda juga dapat memilih yang berbeda tergantung pada toleransi risiko Anda. Jika Anda lebih memilih untuk lebih konservatif, Anda dapat memilih satu dengan tanggal pensiun lebih awal, yang mungkin memberi Anda lebih banyak ikatan pada usia lebih dini. Atau sebaliknya. Pastikan untuk memeriksa prospektus dana tanggal target Anda untuk melihat bagaimana perubahan alokasi asetnya dari waktu ke waktu. Beberapa mungkin lebih konservatif atau berisiko dari yang Anda harapkan.

Demikian pula, jika Anda membuka IRA atau akun investasi kena pajak, Anda dapat mencoba a robo-advisor yang akan memilih investasi Anda untuk Anda berdasarkan tujuan Anda.

Mengapa bersusah payah memilih dana indeks Anda sendiri ketika solusi otomatis seperti dana target-date sangat nyaman? Nah, dana target-date — meski bagus — cenderung memiliki biaya yang sedikit lebih tinggi. Beberapa akan lebih tinggi dari yang lain, jadi gunakan kalkulator rasio pengeluaran Seperti yang ini untuk melihat bagaimana hal itu akan berpengaruh dalam jangka panjang.

Sebagai contoh: Katakanlah Anda telah menyusun portofolio Anda sendiri dengan dana Vanguard dengan rata-rata rasio pengeluaran 0,05%, dibandingkan dengan dana tanggal target Vanguard, yang mencapai 0,18%—masih rendah, menurut banyak standar, tetapi 0,13 % lebih tinggi dari metode do-it-yourself.

Jika Anda memaksimalkan 401(k) Anda setiap tahun selama 30 tahun, penghematan 0,13% itu dapat menambahkan hingga $50.000 lebih banyak di akun Anda, hanya dengan upaya minimal dari pendekatan DIY. Itu jumlah uang yang layak untuk sedikit pekerjaan. Dan dana target-date Vanguard dianggap cukup murah dibandingkan saudara-saudaranya, jadi ini adalah perbandingan kasus terbaik. Jika Anda memiliki 401 (k) yang kurang ideal, perbedaannya mungkin banyak lebih dari $50.000.

Kami tidak bermaksud membuang-buang dana target-date. Mereka luar biasa untuk orang-orang yang tidak ingin melakukan banyak pekerjaan dan mungkin sebaliknya tidak berinvestasi sama sekali — dan jika itu Anda, tentu saja, buang semua uang Anda ke dalam dana target-date dan biarkan tumbuh! Tetapi membuat portofolio Anda sendiri memberi Anda lebih banyak kontrol dan biaya yang lebih rendah, yang dapat bertambah banyak... selama Anda mengerjakan pekerjaan rumah Anda.

Semuanya mungkin tampak rumit, tetapi begitu Anda mengatasi masalah awal, Anda akan memiliki portofolio sederhana, set-and-forget yang siap untuk mulai menghasilkan uang bagi Anda. Ini bukan satu-satunya strategi investasi di dunia, ingatlah, tapi ini adalah beberapa saran paling populer, dan sangat cocok untuk portofolio pemula. Dan dalam hal investasi, yang terpenting adalah memulainya sekarang.

Posting ini awalnya diterbitkan pada 2015 dan diperbarui pada 29 April 2020 oleh Lisa Rowan. Pembaruan termasuk yang berikut: Memeriksa tautan untuk akurasi, pemformatan yang diperbarui untuk mencerminkan gaya saat ini, teks terkonsolidasi menjadi lebih ringkas, menambahkan tautan ke sumber daya yang lebih baru dan konten Lifehacker, serta mengubah foto header.